Ikke betaler for meget for et hus, selv i dagens marked

By | juli 30, 2019

Hvis der er én ting amerikanske investorer kærlighed, er det en oppustet marked. Hvilket er grunden til de fortsætte med at købe huse og nye hold kommer på markedet. Ifølge de seneste data, boliger begynder at rose en annualiseret 3,4% i September, matchende en 17-årig højt. Waow-ha! Gå, baby gå.
Jeg spekulerer på, hvis de folk, der køber disse huse, til stadigt stigende priser, er de samme mennesker, der ikke kunne få nok Amazon.com bestand på $100 eller Lucent aktier for $75? Efter at have været brændt på aktiemarkedet, gætter jeg de besluttede at geninvestere, hvad der var tilbage i deres hjem. Er vi i en boligboble? Jeg ved ikke, men jeg formoder, at vi er, i det mindste i nogle områder af landet.
Ikke misforstå mig, nu. Jeg ejer et hjem, og jeg mener ejerboliger er et af de store friheder, vi nyder i dette land. Jeg bliver nervøs om de mennesker, der trækker alle egenkapital ud af deres hjem med nye realkreditlån. Jeg formoder, at de fleste af disse mennesker bruger egenkapital, ikke at investere det. Hvad de er efterladt med er en større realkreditlån, og en flok af værdiløse kinesisk lavet varer.
Den nuværende lave rente er en enestående chance for at låse i en billig 30-årigt realkreditlån på dit hjem. Hvis du refinansiere saldoen på din nuværende pant, har du vundet. Hvis du refinansiere, og max ud af din egenkapital, du sandsynligvis såre dig selv. Man kan sige, at ved refinansiering egenkapital i dit hjem, du bare penge på dit hjem stigning i værdi. Nå, ikke ligefrem.
Du laver virkelig collateralizing del af huset, som du ejer, for at få en kontant lån at tilbagebetale lånet på et senere tidspunkt. Du har virkelig overført ejerskab af egenkapital i dit hus til din långiver, ikke indløses det. Hvis du ønsker at udbetale din egenkapital, er du nødt til at sælge dit hus, plain og simple.
For dem, der køber nye boliger, er lav rente miljøet et tveægget sværd. På den ene side kan du få en fantastisk sats på et 30-årigt realkreditlån, holder af som du ser én gang i en levetid. På den anden side, fordi vi lever i en verden, hvor den månedlige betaling er alt der betyder noget, lavere rente betyder højere huspriser. Den månedlige betaling forbliver den samme, men nu har du fået en meget højere realkreditlån balance, som kunne vende rundt til at bide dig i fremtiden.
Farerne ved refinansiering egenkapital ud af dit hjem er umiddelbart indlysende, men hvorfor skulle du købe et hjem i det aktuelle miljø?
Jeg siger ikke, du bør ikke. Det, jeg siger, er du nødt til at være forsigtig. De fleste fast ejendom fagfolk kan forstå, at den månedlige betaling spørgsmål, ikke prisen på huset, når de sælger et hus. Derfor, de lavere renter falder, jo flere penge kan blive opkrævet for et hus. Hvis du er en hjem køber, med en angives beløbet af penge til et depositum, afgør prisen på huset hvor meget equity, du starter med. Og det bestemmer, om du får en konventionel pant, med 20% ned, eller en anden form med mindre depositum. Procentsatsen egenkapital vil afgøre, om du vil betale for den store rip-off kendt som privat pant forsikring (PMI). Tro mig, det er bare en anden månedlig udbetaling, der går ned i en kæmpe rotte-hul. Der er ingen værdi i PMI, og du ønsker ikke at betale den.
Af hensyn til argumentet, lad os antage, at du ikke betaler nogen PMI. Nu, lad os sammenligne to naboer, med identiske huse, der har de samme mÃ¥nedlige betalinger pÃ¥ 30 Ã¥r realkreditlÃ¥n. Den første nabo har en $100.000 pant pÃ¥ 10% i rente, andet har en $146.000 pant pÃ¥ 6%. Du tror mÃ¥ske, det er ekstrem, men jeg kan fortælle dem, at dette er hvad der er sket i mit kvarter over de sidste 5-7 Ã¥r. Typen af huset jeg bor i detail for under $100.000 i 1999, og retails nu i $130, 1.000 ‘s.
Tilbage til vores eksempel. Begge vores naboer betaler omkring $875 per måned på deres realkreditlån. Nu lad os antage at dem begge beslutte at betale ekstra på deres realkreditlån, upping deres betalinger til $1.100 om måneden. Begge naboer er at reducere deres primære saldi med $225 mere pr. måned, og her er hvor den første nabo har fordelen. Saldo på $100.000 pant går ned meget hurtigere end $146.000 pant, sådan, at mens den første nabo der betaler mere interesse i hver måned end den anden nabo, af engang i det syvende år, nabo, en faktisk betaler mindre i alt interesse. Nabo, man vil betale sit hus i lidt over 14 år, mens nabo to vil tage omkring 18 år til at betale.
I dette eksempel tage vi ikke selv hensyn muligheden at nabo, en kunne refinansiere balance pÃ¥ hans realkreditlÃ¥n, nÃ¥r renten falder. Det ville sænke hans kræves betaling og tillade ham at betale sit hus endnu hurtigere. I mellemtiden er “markedsværdi” i hans hus steget til omkring hvad nabo to betalt ($146.000). NÃ¥r nabo, man beslutter at sælge sit hus, vil han gÃ¥ væk med en masse flere penge.
Det er naturligvis et forenklet eksempel, men det har været forekommende igen og igen i de sidste par år. Jeg ved, at det er dyrt lige nu at købe et hus, uanset hvor du går. Hvad gør du i denne situation? Jeg anbefaler på udkig, og købe, et hjem, der har brug for noget arbejde. Du bør kigge efter huse, der sælger på omkring 80% af den gennemsnitlige markedsværdi i et kvarter. Disse huse vil generelt behøver kun kosmetiske arbejde, og måske et par mindre reparationer, men du vil spare på prisen på huset og har ekstra egenkapital ret off bat. Holde sig væk fra huse, der har brug for VVS eller elektrisk arbejde, medmindre du kender nogen, der vil ordne det gratis. De løser omkostninger big bucks, og vil spise op meget af besparelser på prisen på huset.
Købe huset, gøre de kosmetiske ændringer, sÃ¥ har det igen vurderes. Du vil blive overrasket over hvor meget “værdi” af huset er gÃ¥et. (Jeg sætte værdien i anførselstegn fordi den eneste virkelige mÃ¥de at vurdere værdien af et hus er til at sælge den. En vurdering er simpelthen en skøn over værdi.) Dette vil ogsÃ¥ hjælpe dig med at slippe af PMI, hvis du ikke har 20% depositum, fordi nÃ¥r saldoen pÃ¥ din pant falder til under 80% af din anslÃ¥ede værdi, du kan indgive et andragende til at slippe af med PMI. Huse kan være investeringer, og som investeringer, det tager et arbejde at finde god værdi. Men det kan gøres.

Skriv et svar

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *